抵御失能風(fēng)險(xiǎn)，你愿意“以房換護(hù)理”嗎？

隨著人口老齡化加劇，失能老人日益增多，如何保障晚年生活質(zhì)量？可靠的經(jīng)濟(jì)來源很重要，除了銀行儲蓄、養(yǎng)老金等，如果有人說還能“以房換護(hù)理”，你愿意嗎？

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國社科院近日聯(lián)合發(fā)布的《2018—2019中國長期護(hù)理調(diào)研報(bào)告》，在對23個(gè)已開展長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市的60歲及以上老年人和30歲至59歲成年人調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，65歲是老年人面臨失能風(fēng)險(xiǎn)的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

報(bào)告顯示，調(diào)查地區(qū)有4.8%的老年人處于日常活動(dòng)能力重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%。也就是說，超過十分之一的老年人在穿衣、吃飯、洗澡、如廁等方面的基本生活無法完全自理。

不同年齡段人群失能狀態(tài)。來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

那么，目前的照料服務(wù)能否滿足老年人需求呢？報(bào)告顯示，中度及重度失能老人均面臨較大服務(wù)缺口，服務(wù)供給不足集中在協(xié)助服藥、心理咨詢等醫(yī)療護(hù)理服務(wù)方面。

在照料服務(wù)費(fèi)用支出方面，由于主要的服務(wù)提供者是家屬，大多數(shù)中度失能老人沒有護(hù)理費(fèi)用支出，僅32.1%的中度失能老人購買了第三方服務(wù)，費(fèi)用中位數(shù)為每月2000元；這一數(shù)字在重度失能老人中上升到4532元。

這類費(fèi)用支出給家庭造成的經(jīng)濟(jì)壓力較大。而承擔(dān)這一壓力的主要是子女，基本醫(yī)療保險(xiǎn)也發(fā)揮了一定作用，商業(yè)保險(xiǎn)作用微乎其微，僅能為中度、重度失能老人分擔(dān)費(fèi)用支出的1.4%、0.9%。

在個(gè)人護(hù)理規(guī)劃方面，超過一半的成年人認(rèn)為必須在年輕時(shí)就進(jìn)行護(hù)理規(guī)劃，但也認(rèn)為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護(hù)理規(guī)劃重要性和可行性之間的矛盾反映在商業(yè)人身保險(xiǎn)配置上：與失能風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)的長期護(hù)理保險(xiǎn)在各類商業(yè)人身險(xiǎn)中購買率最低，僅為8.2%。

成年人商業(yè)人身保險(xiǎn)購買率。來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

為抵御未來的失能風(fēng)險(xiǎn)，成年人除了基本保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、儲蓄投資外，還有別的籌資方法嗎？作為我國家庭重要財(cái)富之一的房產(chǎn)，也成為此次調(diào)查的對象。調(diào)查提出，如果有需要，是否愿意出售或抵押房產(chǎn)來支付護(hù)理服務(wù)費(fèi)用？

對于“以房換護(hù)理”的態(tài)度，受訪的成年人比老年人更愿意接受，回答“非常愿意”和“愿意”的人群占比之和為27.4%，老年人為19%。

成年人及老年人對“以房換護(hù)理”的態(tài)度。來源：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)

報(bào)告認(rèn)為，雖然接受意愿和實(shí)際行動(dòng)之間還有很大距離，但成年人對“以房換護(hù)理”的接受度仍然值得重視，與各類商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購買率相比，其人群占比接近普通人壽保險(xiǎn)，遠(yuǎn)高于長期護(hù)理保險(xiǎn)。如果能將這一潛在意愿轉(zhuǎn)化為有效市場需求，那么以住房資產(chǎn)為基礎(chǔ)的各類金融產(chǎn)品將有很大發(fā)展空間。

早在2014年，以住房資產(chǎn)為基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品就已問世。當(dāng)年7月，原保監(jiān)會(huì)在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。目前老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)已擴(kuò)大到全國范圍開展，為老年人提供了新的養(yǎng)老解決方案，滿足了老年人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入等需求。

報(bào)告認(rèn)為，作為一種養(yǎng)老保障工具，“以房換護(hù)理”所適應(yīng)的人群特征非常明確。它更適合風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、對失能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期悲觀、偏好社區(qū)護(hù)理模式的中低收入人群，不適合有復(fù)雜家庭結(jié)構(gòu)或傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的成年人。

專家建議，要發(fā)展“以房換護(hù)理”等以房產(chǎn)為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展政策指向性，以特定人群為重點(diǎn)，了解他們的需求特征，分析影響其參與意愿及行動(dòng)的主要因素，充分做好調(diào)研工作。

新華社記者：譚謨曉