“高質量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，金融要為經濟社會發(fā)展提供高質量服務。”
今年政府工作報告提出，完善科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融標準體系和基礎制度。3月初，國務院辦公廳印發(fā)《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（下稱《指導意見》），明確了金融“五篇大文章”的重點領域和主要著力點，其中對完善標準體系提出了具體的工作舉措。
“五篇大文章”構成了金融高質量發(fā)展的新驅動力，也為金融行業(yè)深化供給側結構性改革、持續(xù)提升金融服務實體經濟質效指明了方向。
作為地方金融的中堅力量，青島農商銀行深入貫徹落實中央金融工作會議精神，圍繞“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數字金融”這“五篇大文章”，持續(xù)創(chuàng)新金融服務模式，優(yōu)化金融產品供給，為地方經濟高質量發(fā)展注入了強勁動力，也為全國金融機構探索高質量發(fā)展路徑提供了寶貴經驗。
創(chuàng)新引領，為高質量發(fā)展插上“科技之翼”
在金融“五篇大文章”中，科技金融居首位。
在科技創(chuàng)新成為國家戰(zhàn)略核心的當下，新質生產力已成為推動產業(yè)升級和經濟轉型的關鍵力量。
青島農商銀行深刻理解把握新質生產力的內涵與外延，圍繞做好“五篇大文章”，以科技金融為軸，撬動新質生產力躍升，構建出一套適配創(chuàng)新生態(tài)的科技金融服務體系。
初創(chuàng)期企業(yè)的“人才貸”打破抵押物依賴，將高層次人才團隊估值量化為授信參數；成長期企業(yè)的“知識產權質押保險貸”通過動態(tài)評估專利價值，嫁接保險風險分擔機制，化解輕資產困局；成熟期企業(yè)則依托“投貸債股租顧”綜合服務，穿透產業(yè)鏈整合與跨境擴張的全周期需求。
截至2024年末，青島農商銀行服務科技型企業(yè)數量1228戶，金額超140億元；對青島市專精特新企業(yè)服務覆蓋率超40%。
在科技金融服務中，青島農商銀行還特別注重金融產品的創(chuàng)新性和靈活性。
一家擁有多項發(fā)明專利的專精特新企業(yè)，因研發(fā)投入驟增面臨資金缺口。青島農商銀行得知后，迅速行動，以“知識產權質押保險貸”為突破口，僅用1天就完成了500萬元貸款審批，解了企業(yè)的燃眉之急。
新質生產力之“新”，還有傳統(tǒng)產業(yè)的升級向新。青島農商銀行積極響應國務院常務會議關于推動新一輪大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新的決策部署，創(chuàng)新推出“技改貸”等支持重點領域技術改造和設備更新項目的金融產品，加大金融支持力度。支持高端化工、智能家居等青島傳統(tǒng)產業(yè)技術升級改造、設備升級改造等重點項目，發(fā)放制造業(yè)貸款余額突破240億元。
值得一提的是，青島農商銀行通過“行長訪小微”“千企萬戶大走訪”等活動，積極對接政府、創(chuàng)投、保險等機構，構建“貸債股保”綜合服務體系，為科技企業(yè)搭建了從信貸到資本市場的“一站式”服務。
在培育新質生產力的國家命題下，青島農商銀行的這場科技金融實驗，或許正在書寫中小銀行轉型升級的另一種可能。
踐行使命，繪就綠色發(fā)展新畫卷
綠色，作為高質量發(fā)展的鮮明底色，正引領著經濟社會邁向可持續(xù)發(fā)展的新征程，而綠色金融，無疑是推動這一綠色變革的關鍵力量。
青島農商銀行敏銳捕捉到時代發(fā)展的脈搏，積極響應國家碳達峰、碳中和的戰(zhàn)略目標，以高度的責任感和使命感，毅然扛起綠色金融先行者的大旗，為經濟社會發(fā)展全面綠色轉型注入源源不斷的金融“活水”。
從公司治理機制的完善，到綠色金融產品的創(chuàng)新，再到綠色信貸投放力度的加大，青島農商銀行在綠色金融領域走出了一條獨具特色的發(fā)展之路。
在綠色金融實踐中，青島農商銀行深知制度保障的重要性。為此，該行印發(fā)了《綠色金融管理辦法》，搭建起全面綠色金融管理體系，明確了綠色信貸的目標客群和激勵約束機制，讓綠色信貸業(yè)務在規(guī)范的軌道上穩(wěn)健前行。
在內部資金轉移定價（FTP）和經濟資本占用方面，青島農商銀行展現(xiàn)出了前瞻性的戰(zhàn)略眼光。該行減少綠色信貸的經濟資本占用內部考核，給予分支機構一定范圍的利率定價權，大大激發(fā)了他們開展綠色信貸業(yè)務的熱情。
為了進一步激勵分支機構開展綠色信貸業(yè)務，青島農商銀行還設置了一系列綠色信貸考核指標，并專設“綠色信貸爭先獎”“碳減排政策支持獎”“綠色信貸產品創(chuàng)新獎”等獎項。
截至2024年12月末，該行綠色貸款余額達139億元，較年初增長29%。視線越過業(yè)務數據，更具戰(zhàn)略價值的變革正在發(fā)生——
面對綠色低碳新技術、新業(yè)態(tài)、新模式不斷涌現(xiàn)的市場背景，青島農商銀行積極適應市場變化，不斷優(yōu)化和升級綠色金融產品。
青島農商銀行推出的“綠碳轉型貸”等創(chuàng)新產品，正是其順應市場趨勢、滿足綠色企業(yè)和項目多樣化需求的生動體現(xiàn)。
同時，依托山東省工業(yè)重點領域企業(yè)“兩維三色”名單及青島市綠色低碳高質量發(fā)展重點項目，青島農商銀行精準識別轉型主體，從行業(yè)、企業(yè)、項目三端發(fā)力，制定差異化金融、產業(yè)政策，推動綠色金融與轉型金融有效銜接，為綠色低碳轉型提供了全方位、多層次的金融支持。
深入剖析青島農商銀行的綠色金融發(fā)展邏輯，不難發(fā)現(xiàn)其背后蘊含著“看未來、看趨勢、看社會效益”的深刻理念。
在區(qū)域布局上，該行緊緊圍繞七大綠色低碳轉型產業(yè)目錄，深耕節(jié)能領域、環(huán)保領域、資產循環(huán)利用、清潔能源、綠色建筑、綠色交通六類綠色客群，構建綠色產品服務體系。
在環(huán)保領域，該行加大固廢處理、污水處理及大氣污染治理的支持力度，通過碳減排政策工具降低企業(yè)融資成本，已累計申報符合碳減排貸款超14億元。
青島農商銀行為一家從事綠色低碳能源循環(huán)使用的能源科技公司貸款4400萬元，支持其通過收集周邊養(yǎng)殖場的畜牧糞便進行循環(huán)處理，產出沼氣、沼渣肥和沼液肥等，有效助力固廢垃圾“變廢為寶”。
廣覆蓋、深服務，助力小微與“三農”發(fā)展
普惠金融，作為金融服務實體經濟、支持鄉(xiāng)村振興、保障就業(yè)民生的重要途徑，緊密連接著金融機構與社會的各個層面。
青島農商銀行始終堅守金融服務實體經濟的根本宗旨和以“支農支小”為主的市場定位，聚焦“客群為重、質量為要、風控為本、合規(guī)為先、隊伍為基”的經營方針，創(chuàng)新實施普惠信貸工廠模式，為小微企業(yè)和“三農”客戶提供優(yōu)質金融服務。
在普惠金融產品創(chuàng)新方面，青島農商銀行展現(xiàn)出了強大的創(chuàng)造力與執(zhí)行力，以“客群分層+場景穿透”為導向，構建“金穗惠農、金穗惠企、金穗惠商、金穗惠科、金穗e貸、房抵貸”六大產品體系30余款產品，涵蓋了信用貸款、保證貸款、抵質押貸款等多種擔保方式，有效解決普惠客群融資存在的“融資難、融資貴”問題。
青島農商銀行與各類機構的合作更是為其普惠金融產品創(chuàng)新注入了新的活力。
與青島市農業(yè)融資擔保公司攜手推出“牛轉乾坤貸”奶牛養(yǎng)殖專屬信貸產品，為奶牛養(yǎng)殖行業(yè)提供了精準的資金支持，助力養(yǎng)殖戶擴大規(guī)模、提高效益；同時還推出“碳惠保”綠色貸款產品，將綠色金融與普惠金融有機結合，為環(huán)保產業(yè)和可持續(xù)發(fā)展項目提供了有力的資金保障。對接農村產權交易中心，圍繞農村“三地一權”抵質押開展支農產品模式創(chuàng)新，盤活農村抵質押資產。
此外，與青島市人社局合作推出的“創(chuàng)業(yè)擔保貸”，已為青島市近3000位創(chuàng)業(yè)者累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款近10億元，成為創(chuàng)業(yè)者實現(xiàn)夢想的強大助力，有效推動了創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的開展。
產品創(chuàng)新只是青島農商銀行普惠金融發(fā)展的一部分，優(yōu)化服務流程和提升審批效率同樣是其重點工作。
青島農商銀行搭建了“總、分、支”三級聯(lián)動的普惠金融組織架構，并高標準打造了“信貸工廠”，實現(xiàn)了普惠業(yè)務的集中審查審批和標準化流程管理。
自2023年11月正式實施“信貸工廠”模式以來，全行分支機構3000萬元及以下全部普惠業(yè)務集中至總行普惠金融部審查審批，極大地提高了審查環(huán)節(jié)的效率，讓普惠金融業(yè)務的辦理更加快捷、高效。同時，該行還重塑信貸流程，簡化授信用信審批鏈條和辦貸材料，讓客戶在辦理貸款時能夠享受到更加便捷、高效的服務體驗。
在服務鄉(xiāng)村振興方面，青島農商銀行堅持以“支農支小”為主的市場定位，全力服務鄉(xiāng)村振興。
具體來看，青島農商銀行通過創(chuàng)新推出“芯養(yǎng)貸”“碳惠保-生豬貸”等特色金融產品，有效破解了畜牧養(yǎng)殖主體的融資難題；通過布設普惠金融服務點、推進政務服務下鄉(xiāng)進村等方式，將基礎金融服務延伸至村莊、社區(qū)乃至海島和山村，真正做到了金融服務廣覆蓋；開展“金融知識進鄉(xiāng)村”“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動，提高了農村居民的金融素養(yǎng)和風險防范意識。
用心用情，守護銀發(fā)客群的幸福晚年
隨著我國人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金融已成為金融機構服務民生、履行社會責任的重要領域。
青島農商銀行深入貫徹落實中央金融工作會議精神，踐行金融為民初心，加快全方位、全流程養(yǎng)老金融體系建設，為銀發(fā)客群提供了優(yōu)質、便捷的金融服務。
在養(yǎng)老金融服務中，青島農商銀行注重從客戶需求出發(fā)，提供定制化的金融產品和服務。該行圍繞銀發(fā)客群推出了“七彩康年”特色品牌，涵蓋儲蓄、理財、保險等多個領域。其中，“七彩存”“七彩理”“七彩保”等專屬金融產品充分滿足了老年客戶資產保值與財富傳承的需求。
青島農商銀行的服務觸角不僅延伸至老年客群本身，還主動加大對養(yǎng)老配套產業(yè)的支持力度，助力城市基本養(yǎng)老服務體系建設。截至2024年12月末，青島農商銀行為支持養(yǎng)老服務機構累計發(fā)放貸款38455萬元，較年初增加5268萬元。
青島農商銀行通過優(yōu)化廳堂設施、簡化業(yè)務辦理流程、完善手機銀行等線上渠道的適老化服務支撐等方式，不斷提升老年客戶的服務體驗。
青島農商銀行進一步增配電子血壓儀、智能體脂秤等智能設備，設置愛心專區(qū)，提供便捷服務；加快自助設備適老化改造，推出視頻銀行、智能語音等智慧服務，打破了時空限制，讓老年客戶足不出戶就能享受到面對面的貼心服務；通過優(yōu)化手機銀行界面和功能設置等方式，降低了老年客戶使用數字金融產品的門檻和難度。
值得一提的是，為了豐富老年客戶的文化生活和精神世界，青島農商銀行還積極開展各類文化娛樂活動，通過舉辦書法、繪畫、舞蹈等比賽和展覽活動，讓老年客戶在享受金融服務的同時感受到了生活的樂趣和溫暖。
青島農商銀行充分發(fā)揮點多面廣、地緣人緣優(yōu)勢，分區(qū)域開展差異化金融服務。
針對農村地區(qū)老年客戶眾多的現(xiàn)狀，該行依托廣泛布設普惠金融支付服務點，滿足農村多元化金融服務需求，同時，聯(lián)合政府部門推進政務服務下鄉(xiāng)進村，打造集“金融+政務+便民”于一體的農村金融服務體系建設目標；面向城區(qū)新市民客戶，該行搭建“金融+”活動平臺，與廣電、康養(yǎng)機構等合作伙伴緊密合作，為老年客戶提供了義剪、義修、義教、義診等公益活動和健康服務。
數智賦能，構建金融新生態(tài)
在數字化轉型的大潮中，青島農商銀行主動作為、靠前行動，通過運用數字化、智能化手段創(chuàng)新金融服務模式和產品，持續(xù)提升金融服務可得性和數字經濟、實體經濟融合力度。
青島農商銀行加強頂層設計，明確打造全國農商銀行“數智賦能標桿”戰(zhàn)略目標及“三年三步走”戰(zhàn)略部署，圍繞“線上線下融合最佳的上市數智銀行、生態(tài)銀行、綠色銀行”的戰(zhàn)略愿景，加快深層次、全方位的數字化轉型。
青島農商銀行強化數字產業(yè)化金融支持，聚焦集成電路、新型顯示等重點產業(yè)，深耕產業(yè)專業(yè)化園區(qū)和重點項目，加速推進數字技術、應用場景和商業(yè)模式融合創(chuàng)新，聚焦數智營銷、產業(yè)鏈服務、鄉(xiāng)村振興建設、數智風控等重點領域，提高先進技術、數據資產向生產力轉化的效率，創(chuàng)新授信、貿易融資、供應鏈融資等產品及服務模式。
青島農商銀行還通過大數據建模分析企業(yè)訂單、物流等相關信息實現(xiàn)信貸資金實時跟進、精準投放，推動解決中小微企業(yè)“融資難、融資貴、融資慢”問題；以政府、鏈主、鏈企、金融機構等六方合作模式，建設全鏈條、全場景、全產品的供應鏈金融服務體系，推動供應鏈產品和服務模式創(chuàng)新發(fā)展。
通過建設全鏈條、全場景、全產品的供應鏈金融服務體系，將金融服務深度嵌入鏈上企業(yè)的生產、經營、結算、融資等環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了供應鏈“四流合一”。
在金融科技賦能金融服務方面，青島農商銀行同樣表現(xiàn)出色。該行通過建設企業(yè)級數據中臺和技術中臺等方式明確了數據資產分布和數據含義，并建立了關鍵數據資產目錄，為其在數字金融領域的持續(xù)創(chuàng)新提供了有力支撐。
在數字金融生態(tài)構建方面，青島農商銀行通過加強與創(chuàng)投、保險、證券等公司的業(yè)務合作，為科技型企業(yè)提供了從傳統(tǒng)的單一信貸產品拓展到涵蓋授信融資、債券發(fā)行、股權投資、并購貸款等多元化服務，積極參與各類金融科技創(chuàng)新活動和競賽等方式，不斷提升自身在數字金融領域的創(chuàng)新能力和影響力。
在金融賦能實體經濟的征途中，青島農商銀行以“五篇大文章”為筆，蘸滿科技金融的精準墨汁、綠色金融的深耕色彩、普惠金融的廣覆筆觸、養(yǎng)老金融的守護溫情、數字金融的智領鋒芒，在時代的畫卷上繪就了一幅金融“五篇大文章”高質量發(fā)展的壯麗新藍圖。
潮涌東方，向新而行。在金融供給側結構性改革大方向上，青島農商銀行將“五篇大文章”嵌入膠東半島的產業(yè)肌理，將地方稟賦轉化為數據資產，將社會需求重構為創(chuàng)新場景，用價值創(chuàng)造重塑存在意義，找到一套既契合國家戰(zhàn)略又獨具地方特色的區(qū)域經濟升級方法，為地方經濟高質量發(fā)展貢獻更多“青農商行”力量。
青島財經日報/首頁新聞記者 李菁
責任編輯：林紅
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