打開手機，不管是電商、短視頻類App，還是外賣、出行類App，越來越多的應(yīng)用程序接入小貸入口，加上應(yīng)用商店里花樣繁多的貸款類App，如毛細血管般嵌入每個生活場景。有消費者感嘆，真是“各種App都想借錢給你花”！

當“萬物皆可貸”從調(diào)侃變成現(xiàn)實，誰來守住金融風險的底線？一場重塑行業(yè)生態(tài)的變革正在拉開帷幕。2025年開年，一紙穿透式監(jiān)管新規(guī)直擊小貸行業(yè)沉疴，新規(guī)明確禁止“出借牌照”等負面清單，將對貸款A(yù)pp、網(wǎng)站、小程序等起到“過篩子”作用，魚龍混雜的貸款A(yù)pp將被清理整頓。據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年以來，江蘇、內(nèi)蒙古、四川、廣東、廣西等五省金融辦已取消38家小貸公司的試點經(jīng)營資格。

貸款A(yù)pp背后多為小貸公司

近年來，隨著智能手機的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp如雨后春筍般涌現(xiàn)，為人們提供了便捷的借貸渠道。只需一部手機，即可隨時隨地申請貸款，無需煩瑣的手續(xù)和漫長的等待。

“最近在一影視App追劇，打開注冊會員頁面，彈出一個最高領(lǐng)5個月VIP的提示，點擊立即領(lǐng)取，發(fā)現(xiàn)是要讓我貸款，查詢額度能領(lǐng)2個月移動端會員，首借成功可以領(lǐng)3個月移動端會員，頁面上顯示的最高額度是20萬元，年化利率7.2%起。”市民張先生告訴記者。

記者發(fā)現(xiàn)，視頻、出行、外賣以及多個場景的電商移動端應(yīng)用里，信貸入口幾乎成了標配。搜索手機應(yīng)用商店發(fā)現(xiàn)，信貸、分期類的貸款A(yù)pp種類繁多。其背后的提供者多為小貸公司。

那用戶將如何選擇安全的網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp呢？首先，要選擇持有相關(guān)金融牌照的正規(guī)貸款平臺，例如銀行、持牌消費金融公司等推出的App。用戶在下載App之前，查看其他用戶的評價和評分，了解App的口碑和服務(wù)質(zhì)量。在申請貸款前，務(wù)必仔細閱讀貸款合同，了解貸款利率、期限、還款方式、違約責任等重要信息。

警惕網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp風險

面對花樣繁多的貸款A(yù)pp，各種山寨App也浮出水面，如大量虛假的貸款A(yù)pp并無真實貸款業(yè)務(wù)，僅用于詐騙分子騙取用戶的錢財和個人信息。

公安部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當前通過虛假App實施的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件占所有電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的60%以上。近年來，多地警方發(fā)布關(guān)于山寨貸款A(yù)pp的風險提示，稱很多山寨App通過抄襲正版知名公司產(chǎn)品名稱甚至圖標誘騙消費者，具體詐騙過程為：山寨貸款A(yù)pp通過電話、短信、微信等方式發(fā)布貸款信息，仿冒某知名公司，引誘有貸款需求的消費者上鉤，注冊過程通常非常簡單，可一旦申請貸款后，貸款平臺又會以各種名目向受害消費者收取費用。

采訪中，業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp為用戶提供了便捷的借貸渠道，但也存在一定的風險。網(wǎng)絡(luò)辦理小額貸款無抵押、無須征信、當天放款……如果用戶看到類似以上極具誘惑力的貸款廣告時，務(wù)必要提高警惕。這些看似誘人的宣傳背后，往往暗藏貓膩。

用戶在選擇和使用網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp時，需保持謹慎，選擇正規(guī)平臺，理性借貸，避免落入陷阱。首先，網(wǎng)貸普遍存在高利率的情況。據(jù)了解，部分網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp的利率較高，甚至超過法律規(guī)定的上限，用戶需仔細查看貸款合同，避免承擔過高的利息。同時，網(wǎng)貸還存在隱性費用的問題。比如一些網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp會在貸款過程中收取各種隱性費用，例如手續(xù)費、服務(wù)費、管理費等，增加用戶的借貸成本。網(wǎng)貸還存在信息安全風險，用戶在使用網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp時需要提供個人信息，如果App的安全性不足，可能會導(dǎo)致個人信息泄露。

此外，還有一些不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp存在暴力催收的行為，對用戶的日常生活造成嚴重干擾。個別網(wǎng)貸提供方還有可能誘導(dǎo)過度借貸，部分網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)pp通過低門檻、快速審批等方式誘導(dǎo)用戶過度借貸，最終導(dǎo)致用戶陷入債務(wù)危機。

多地反詐中心也發(fā)布提示，提醒廣大市民不點擊陌生的鏈接、不下載陌生的App；不要隨意填寫身份信息、銀行卡號、密碼等信息；不向任何人泄露驗證碼；所有正規(guī)的公司不會在放貸前收取任何費用。

小貸行業(yè)迎來重磅新規(guī)

面對網(wǎng)貸市場的“亂象叢生”，近年來，伴隨小貸行業(yè)監(jiān)管趨嚴、競爭加劇等問題，小貸公司持續(xù)出清。2025年1月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》，小貸行業(yè)迎來重磅新規(guī)。

據(jù)悉，《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》進一步細化并規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為，明確了業(yè)務(wù)范圍及貸款集中度比例要求，并對各類違規(guī)行為進行了嚴格規(guī)定。例如，嚴禁小額貸款公司違規(guī)開展“通道”業(yè)務(wù)，不得出租、出借牌照等。

對此，專家預(yù)計，小貸行業(yè)將迎來一輪大洗牌。頭部公司在資金、技術(shù)等方面優(yōu)勢突出，可在做好合規(guī)和風控基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)自身特色，滿足普惠群體的融資需求；一些資金實力弱、風險管理能力差、無法適應(yīng)新形勢的小貸公司將陸續(xù)出清。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2025年開年以來，江蘇、內(nèi)蒙古、四川、廣東、廣西等五省區(qū)金融辦已取消38家小貸公司的試點經(jīng)營資格。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年12月末，全國共有小額貸款公司5257家，貸款余額7533億元。而在2022年末，全國共有小額貸款公司5958家，小額貸款公司貸款余額9086億元。也就是說，兩年時間里，小貸公司減少701家，貸款余額減少1553億元。

青島財經(jīng)日報/首頁新聞記者 李雯

責任編輯：王海山