近日，嘉銀科技發(fā)布了2023年第四季度及全年未經審計的財務報告。財報顯示，2023年，嘉銀科技促成交易金額約881億元，同比增長58.7%；實現營業(yè)收入約54.7億元，同比增長67.1%；實現歸母凈利潤12.98億元，同比增長10.00%。
然而，在營收、凈利及促成交易金額等重要數據均大幅增長的背后，嘉銀科技隱憂仍在。種種跡象表明，嘉銀科技的獲客成本正在走高，逾期率也處于回升態(tài)勢。
逾期率上升，獲客成本走高
在經歷了2019年和2020年痛苦的市場轉型后，嘉銀科技重新走上了高速發(fā)展的快車道。2021至2023年，嘉銀科技的營收增速分別達到36.94%、83.74%、67.11%。
但數據顯示，2023年嘉銀科技的營銷費用高達15.39億元，同比增加42.31%，不僅遠高于同期的研發(fā)費用2.963億元，也高于同期的歸屬凈利潤12.98億元。嘉銀科技解釋稱是獲得借款人的費用增加所致。
2023年第四季度，嘉銀科技實現營收16.01億元，同比增加51.80%；實現歸母凈利潤3.678億元，同比下滑30.99%，也出現了增收不增利的現象：
嘉銀科技解釋稱，2022年第四季度，嘉銀科技下屬的幾個核心主體正式獲得高新技術企業(yè)資質，享受所得稅減免，適用15%的所得稅率。若將這一非經常性項目的影響扣除后，該季度與上季度同期的營收水平與凈利潤水平并無明顯差距。嘉銀科技2022年第四季度所得稅為-4999萬元，2023年第四季度所得稅為6256萬元。
此外，2023年第四季度嘉銀科技促成交易金額約201億元，同比增長僅6.3%，較全年58.7%的增長率有較大差距。報告期內，嘉銀科技的貸款促進服務收入為人民幣7.684億元，較2022年同期下降14.6%。嘉銀科技表示，該減少主要是由于貸款促進服務收取的服務費減少，部分被公司促進的交易量增加的影響所抵消。嘉銀科技不僅獲客成本增加，增長空間也被壓縮。
除此之外，嘉銀科技的逾期率也處于回升態(tài)勢。嘉銀科技在財報中稱其2023年第四季度M3的逾期率保持在0.68%的水平，但該項指標較第三季度的0.52%有所上漲。此外，該公司M2、M4的逾期率分別為0.90%和1.48%，分別較第三季度增長0.24和0.18個百分點。
種種跡象表明，嘉銀科技的獲客成本正在走高。然而，獲客成本上漲，并不意味著投入轉化效能的提升。
這也說明，規(guī)模的迅猛擴張與嚴格的風控執(zhí)行之間存在內在沖突。快速擴大業(yè)務范圍會導致逾期貸款基數增加，雖然在某種程度上會暫時掩蓋資產質量下滑的現象，但當增速放緩時，風險問題往往會突顯出來，這是行業(yè)內熱衷于急速擴展的平臺所必須直面且無法規(guī)避的挑戰(zhàn)。
合規(guī)問題存疑，投訴量居高不下
從傳統(tǒng)金融業(yè)務轉向更加注重科技驅動的發(fā)展模式，是近年來眾多金融科技公司（FinTech）轉型的普遍趨勢。而從最初P2P借貸領域發(fā)展演變而來的金融科技公司，為了加強與原有互聯(lián)網平臺的品牌隔離，也順勢改名。
比如，宜人貸在2019年更名為“宜人金科”；拍拍貸也于同年更名為“信也科技”；開鑫貸先是在2016年更名為“開鑫金服”，2020年又更名為“開鑫科技”。
隨著互聯(lián)網金融整治和平臺金融整改，金融科技公司紛紛進行更名，作為老牌P2P平臺之一的嘉銀科技也不例外，在業(yè)績狂飆猛進之時，加入了更名大軍。
去年11月22日，嘉銀金科正式宣布公司品牌更名為嘉銀科技，并表示將全面聚焦科技戰(zhàn)略，繼續(xù)助推行業(yè)數字化、科技化、智能化的綠色升級。
然而，籠罩在嘉銀科技頭上的投訴浪潮和資質疑云，卻反映出其無法忽視的合規(guī)問題。
嘉銀科技2024年1月30日發(fā)表的《2023年消保白皮書》顯示，該公司年內全流程累計攔截或干預反催收行為客戶約5.25萬人，識破345件非法金融黑產投訴，成功鎖定20家代理機構，累計搜集到3364個黑產線索，監(jiān)測到高風險黑產App共計1263款。
公開資料顯示，嘉銀科技成立于2011年6月，由創(chuàng)始人嚴定貴抵押房子貸款，聯(lián)合另外三名股東而成立。2019年5月，嘉銀科技在美國納斯達克上市，旗下?lián)碛袃蓚€主要的借貸品牌：“你我貸”和“極融”。“你我貸”和“極融”兩個平臺也成為嘉銀科技重要的“輸血”工具。然而，根據黑貓投訴平臺的數據，嘉銀科技旗下的這兩個品牌都面臨著大量投訴的問題。
從投訴內容來看，兩個平臺的投訴主要涉及“暴力催收”“高額擔保費”“貸后服務費”“砍頭息”、被默認開通黑卡會員服務、利息過高等問題。
比如，有用戶反映在“你我貸”平臺上申請借款時，被默認開通極享黑卡的會員服務，為此需要額外支付一筆會員費。另外，有用戶在還款時發(fā)現，除需每月還本付息外，還需償付擔保服務費、貸后服務費，兩項費用之和已超過用戶每月需償還的利息，因此實際綜合年化利率接近36%。
這些投訴表明，消費者在使用嘉銀科技旗下借貸產品過程中遇到了諸多問題，包括但不限于對平臺收費透明度、合規(guī)性以及客戶服務等方面的質疑。
黑貓平臺顯示，截至4月7日，你我貸的累計投訴量超過6.8萬條，較2022年末增長約1萬條，變相高利貸問題尤為突出。
例如在3月31日，一名消費者表示自己在你我貸分12期借款5000元，每一期都有41元的擔保費，總共被收取了492的擔保費；另一名消費者稱在你我貸借款8000元，被收取1440元服務費，加利息要總共還款10550元。
青島財經日報/首頁新聞記者 高揚
責任編輯：崔現香
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