2023年，自然災害頻發(fā)，重慶暴雨洪澇和地質(zhì)災害，第5號臺風“杜蘇芮”，第11號臺風“海葵”，京津冀地區(qū)暴雨洪澇災害，甘肅積石山6.2級地震...

財險行業(yè)是“看天吃飯”的行業(yè)。自然災害頻發(fā)，對農(nóng)險、企財險、農(nóng)房保險等產(chǎn)品的賠付率和賠付金額都有較大影響，財險公司的承保利潤也承受壓力。

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)，2023年，財產(chǎn)保險公司原保費收入1.59萬億元，賠付支出1.07萬億元。按可比口徑，行業(yè)匯總原保險保費收入同比增長6.73%，賠款支出增長17.8%。這表示，財產(chǎn)險賠付支出增速已超行業(yè)保費收入增速10個百分點。

為減少風險隱患、降低重大風險損害，也為壓降賠付成本、提高承保效益，財產(chǎn)險行業(yè)都在開展風險減量工作，從傳統(tǒng)的“等量”補償轉(zhuǎn)向“減量”風險。

保險業(yè)的風險減量理念已提出多年，2023年1月，原中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》，加速了險企的風險減量工作進度。

目前，政策已公布一年有余，各險企風險減量工作進展如何？效果如何？記者通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，財產(chǎn)險公司普遍以“保險+科技+服務”形式實現(xiàn)風險管理前置，其中科技手段成為各大險企開展風險減量工作的主要抓手。 

“抗風險”：從“等量”補償?shù)健皽p量”風險 

據(jù)了解，風險減量主要是指利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風險總量的減少，進而為投保人和社會創(chuàng)造價值。

在《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務的意見》出臺后，各大險企都將“風險減量”工作作為產(chǎn)險業(yè)務的重點之一，主要聚焦在事前預防、事中減損、事后補償三方面。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，各險企目前主要做法包括，在組織架構(gòu)層面，已有多家財產(chǎn)險公司專門設(shè)置風險減量部門或工作組，專門負責該項工作。例如，平安產(chǎn)險湖南分公司、山東分公司等成立了風險減量專項工作組。

據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司郭清統(tǒng)計，截至2022年末，14家保險公司設(shè)置了相對獨立的風險減量管理部門，絕大多數(shù)保險公司設(shè)置了相關(guān)處室單位，30家保險公司建立了與風險減量服務相關(guān)的信息化平臺，業(yè)內(nèi)已有300余名專職人員。

在服務形式方面，包括風險評估、查勘、預警、救援、培訓等。例如，在臺風“杜蘇芮”引發(fā)的暴雨、汛情中，保險公司提供的水浸預警設(shè)備、水位監(jiān)測系統(tǒng)、實時臺風損失評估系統(tǒng)可幫助地方政府檢測臺風走向、低洼路段積水情況，為排水堵澇“搶占先機”，防止災情的進一步擴散。

服務手段方面，除常規(guī)的人員實地服務外，還引入了大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等科技手段。例如，平安產(chǎn)險的自研平臺鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，自行搭建了氣象災害模型，可以提供18種災害精細化預警及對應的防災指引。據(jù)介紹，2023年，共預警75.4億次，覆蓋車、財、農(nóng)客戶6751萬個。

此外，各險企風險減量工作也覆蓋多險種，包括車險、農(nóng)險、責任險、企財險、家財險、工程險等。

“風險減量管理的目標就是大災不一定有大損、大賠。”某業(yè)內(nèi)人士強調(diào)。 

“治未病”：應用科技從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損” 

走進廣州賦美種業(yè)科技有限公司（簡稱“賦美種業(yè)”）花卉種植基地，一盆盆觀賞花卉緊密排列，它們上方懸掛著一個個圓形的小型氣象站，大棚一角的攝像頭持續(xù)監(jiān)測花卉的長勢情況...它們收集到的數(shù)據(jù)將匯總顯示在一塊智慧大屏上，基地大棚的溫度、濕度、光照等數(shù)據(jù)都會在大屏上實時顯示。

賦美種業(yè)是一家專業(yè)從事花卉、果蔬和藥材品種選育、技術(shù)研發(fā)和種苗生產(chǎn)的民營企業(yè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的最大風險就是自然災害，而農(nóng)作物的抗風險能力較弱。“花卉種植的環(huán)境敏感度很高，特別是廣東夏天高溫和冬天寒潮，花卉很容易死亡。另外，在臺風季，連續(xù)下暴雨也會有水淹的風險。”賦美種業(yè)副總經(jīng)理張健漢告訴記者。

而賦美種業(yè)過去抗風險的主要手段是線下巡查+人工處理，張健漢說，“以前是人工到每個大棚看濕度計和溫度計，然后手工記錄，可能會出錯，數(shù)據(jù)可靠性就比較差。”

記者采訪發(fā)現(xiàn)，險企風險減量的關(guān)鍵是從“事后理賠”轉(zhuǎn)向“事前防損”，是風險管理領(lǐng)域的“治未病”，而這關(guān)鍵在于財產(chǎn)保險公司的風險評估和監(jiān)控機制，而這部分能力可通過引入先進的金融科技手段來加強。

賦美種業(yè)便是一個例證。據(jù)介紹，平安產(chǎn)險聯(lián)合廣州番禺區(qū)農(nóng)業(yè)局、廣東漫云科技公司，為賦美種業(yè)制定了一套物聯(lián)網(wǎng)防災減災方案：包括設(shè)立310個智能小型氣象站、360個智能控制器、3個雨量風速監(jiān)測機器，搭建數(shù)智管理平臺，覆蓋賦美種業(yè)3000多畝大棚花卉苗木種植基地和1.1萬平方米植物基因組培苗工廠。

“這套系統(tǒng)起到了很大的效果，一個是及時性，我們可以通過手機及時看到大棚的溫度、濕度和光照情況。第二個是可以線上處理，我們這個基地有很多大棚，現(xiàn)在可以用手機自己操作，也可以監(jiān)測大棚負責人有沒有打開風機，管理就變得精細化。”張健漢打開后臺管理APP邊操作邊向記者介紹。

據(jù)介紹，截至目前，賦美種業(yè)示范基地防災預警提示超3.2萬次，實現(xiàn)綠蘿損耗率下降1.1%，節(jié)約生產(chǎn)成本10%以上，節(jié)省人力成本三分之二以上，預估降本增效金額1000萬元。

目前，在探索如何從“等量”補償轉(zhuǎn)向“減量”風險管理時，科技手段是險企的主要抓手。例如，平安產(chǎn)險鷹眼系統(tǒng)DRS2.0，聚合了超2萬億條地理、災害、氣象、保險數(shù)據(jù)，可以利用數(shù)值模擬、機器學習、衛(wèi)星遙感監(jiān)測等技術(shù)，進行自然災害預測預警。

再如，中國人保主研發(fā)萬象天眼-智能風險減量平臺，形成包括“氣象眼”“海風眼”“集電眼”等一系列面向各類風險場景的“天眼”。

近年來，中國人壽財險陸續(xù)建設(shè)了集無人機管理、飛行、拍攝、分析一體的“國壽i農(nóng)飛”平臺；為提升水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的風險防御水平，中華財險專項開發(fā)“智慧漁場”小程序...

但記者觀察到，目前險企的風險減量工作還處于初級階段，部分頭部險企科技手段應用和風險減量服務融合度較高，而中小險企在運用金融科技手段提升風險減量工作效能的水平還待提升。

“拓產(chǎn)品”：財險產(chǎn)品專業(yè)化、精細化水平待提高 

盡管賦美種業(yè)引入了上述物聯(lián)網(wǎng)防災減災方案，但張健漢也向記者表示，在今年1月寒潮來臨時，種植花卉受低溫影響，盡管損失不可避免，但相較以前損失較小。

記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，先進科技手段的介入能夠有效提高險企風險減量的能力，但并未唯一有效手段，“保險”這一傳統(tǒng)防范風險的產(chǎn)品依舊是關(guān)鍵手段，重點在于險企如何通過深耕細分市場，挖掘新技術(shù)、新經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生的風險減量需求，提升保險產(chǎn)品的專業(yè)化、精細化水平。

例如在賦美種業(yè)，平安產(chǎn)險針對植物組培苗階段，推出“組培苗”保險產(chǎn)品。 “組培苗階段主要風險是病菌感染，如果受到感染就容易成片成片死亡。我們針對賦美開發(fā)了保險組培苗種植保險，這個保險是廣東首創(chuàng)，實現(xiàn)了花卉種植全生命周期的保障。”平安產(chǎn)險番禺支公司農(nóng)險業(yè)務部團隊經(jīng)理古水良告訴記者。

再如，2023年，平安產(chǎn)險量身定制雇主安心保（衛(wèi)浴版）及樂企E生（衛(wèi)浴版）兩款專屬保障產(chǎn)品，為近百家水暖衛(wèi)浴制造企業(yè)提供超10億元保障。

走在廣東江門水口鎮(zhèn)的街道上，隨處可見五金店鋪，有人坐在店里的機器前對壓鑄件進行拋光處理，有人忙著進出搬運包裝好的閥芯、花灑……上世紀70年代初，廣東江門開始從事水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)。如今，水暖衛(wèi)浴產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為江門地區(qū)極具特色以及具有一定國際影響力的產(chǎn)業(yè)集群。

作為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，水暖衛(wèi)浴生產(chǎn)過程中員工遇到各種工傷風險，是企業(yè)需要重點保障的環(huán)節(jié)。“我們主要是購買雇主責任險，主要是為了給員工一個保障，也為我們的穩(wěn)健、安全經(jīng)營上一道保險。”開平市中奧衛(wèi)浴有限公司法人代表、開平市水暖衛(wèi)浴行業(yè)協(xié)會常務副會長徐少平表示。

再如，國任保險針對建筑幕墻風險管理需求，開發(fā)了“幕墻保”保險產(chǎn)品；針對古建民居，深圳人保財險開發(fā)了古建民居的“文物（不可移動）保護保險”產(chǎn)品；中國人壽集團旗下財險公司于2021年在福建龍巖落地全國首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險...

財產(chǎn)險覆蓋領(lǐng)域眾多，而每一行業(yè)情況各異、風險差異性大，為風險減量增加了較大難度。“我國目前擁有41個工業(yè)大類、191個中類和525個小類，是全世界唯一擁有聯(lián)合國產(chǎn)業(yè)分類中全部工業(yè)門類的國家。”國家智能制造專家委委員、工信部電子科技委產(chǎn)業(yè)政策組副組長劉九如公開寫道。

但目前，還有大量細分行業(yè)沒有精細化、專業(yè)化保險產(chǎn)品或不易承保。例如在由臺風“杜蘇芮”引發(fā)的災情中，“涿州受災書籍”引發(fā)關(guān)注，紙質(zhì)書等產(chǎn)品不易承保或保費高昂。當時，中圖網(wǎng)創(chuàng)始人、CEO黃平在接受媒體采訪時呼吁，希望今后能以比較合理的保費獲取相應的保險保障。

“風險管理如不夠精細，可能會導致風險傳導、疊加、演變、升級，特定事故極易突破“風險防控擋板”引發(fā)突發(fā)事件，并產(chǎn)生‘鏈式反應’。”有業(yè)內(nèi)人士指出。（記者 曹媛）

來源：21世紀經(jīng)濟報道

責任編輯：王海山